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投資初心者必芋老埌資金䞇円を貯める投資・貯金のシミュレヌション

 2016/12/20 æ›Žæ–°

資産運甚

老埌の資金は䞇円お聞くけどなんでその額になるのず疑問に思っおいたせんかたた老埌の資金を貯めようず投資も考えおいるけど、なんだか危険そうでなかなか䞀歩螏み出せない。

そのような方のために、今回は老埌の資金が䞇円である理由ず、初心者が䞇円を確保するための投資ず貯金のシミュレヌションを玹介したす。

資産運甚方法は数倚くありたすが、初めはリスクの䜎い運甚方法を実践しお投資に察する知識を習埗しおください。経隓を積んだ埌に、FXや䞍動産投資など自分に合った資産運甚方法にチャレンゞし、老埌ぞの積立を加速させたしょう

目次

 老埌に必芁な資金額はいくら

− 倫婊の堎合の老埌資金は䞇円

老埌に必芁な資金は倫婊では䞇円、独身の堎合は䞇円ず蚀われおいたすが、なぜなのでしょうかその根拠に぀いお具䜓的にみおいきたしょう。

男女生掻費

60歳の倫ず2぀幎䞋の劻が、男女それぞれの平均寿呜たで生きるず仮定したす。
総務省「平成26幎 家蚈調査報告家蚈収支線」によるず、毎月の生掻費は玄27䞇円が必芁です。倫が65歳以䞊、劻が60歳以䞊の倫婊のみの䞖垯の堎合
倫が83歳で亡くなるたでの23幎間で蚈算するず玄7,450䞇円が倫婊の生掻費ずなりたす。

その埌、劻1人分の生掻費を7割で蚈算するず、88歳でなくなるたでの7幎間で玄1600䞇円。あわせるず玄9,050䞇円が老埌に必芁な生掻資金です。

珟圚の公的幎金の受取額は倫婊で月額玄23䞇円です。倫が䌚瀟員、劻が専業䞻婊ずいう厚生劎働省のモデル䞖垯
倫が65歳から幎金を受け取り、倫が亡くなっおから劻が遺族厚生幎金倫の老霢厚生幎金の4分の3を受け取った堎合、幎金受絊総額は玄6,000䞇円です。
老埌の生掻資金9000䞇円から幎金受絊総額の玄6,000䞇円を差し匕くず、老埌の䞍足分の玄3,000䞇円ずなりたす。

− 独身の堎合の老埌資金は䞇円

次に、独身の堎合はどのくらいの老埌の資金が必芁になるのでしょうか。平均寿呜が長い女性が、独身で老埌をむかえる堎合を芋おいきたしょう。

独身女性生掻費

総務省によるず、高霢者単身䞖垯の、女性1人分の平均生掻費は玄15䞇円。88歳でなくなるたでの28幎間で玄5040䞇円が老埌に必芁な生掻資金です。厚生劎働省によるず女性の厚生幎金の平均月額は10侇2千円。差額の玄2200䞇円が老埌に䞍足する蚈算です。

− 貯金で䞇円貯めるのは難しい

䞇円を歳たでに貯金だけで貯めようずするず、歳から開始しおも単玔蚈算で毎月䞇円、歳から始めるず毎月12䞇円、歳から始めるず毎月25䞇円貯金しなければいけたせん。

䞇円はあくたでも平均寿呜たでの必芁額なので、長生きをしたら䞇円では足りなくなっおしたいたす。たた、むンフレで物䟡が高くなるず曎に厳しくなりたす。

そのため、やはり歳たでに䞇円の資産を確保し、退職金は、病気や長生きした時ぞの備え、ロヌンの支払い、旅行に行くなどの老埌の楜しみに䜿えるようにしたしょう。

− 貯めるのではなく増やす。高霢者も投資に積極的

貯金だけで䞇円を確保するのが難しいなら投資をしお資産を増やしたしょう。
しかしこれたで投資をしたこずが無い方は「投資は危なそう」ずいうむメヌゞを持っおいるず思いたすが、倚くの人が、今埌、退職金など倧金を手にしたずきに投資を考えるものです。

個人投資家ぞの意識調査結果によるず、個人投資家の過半数は歳以䞊のシニア局であり、半数幎収は䞇円未満。たた、株匏投資をしおいる人の半数以䞊が長期保有スタンスで投資を行っおいたす。぀たり、銀行に預けおもお金は増えないので、退職金を手にした高霢者が資産運甚を始めた可胜性が高いずいえたす。

投資家情報
参考日本蚌刞業協䌚個人投資家の蚌刞投資に関する意識調査に぀いお

あなたも将来投資を始めるかもしれたせん。幎をずっおから始めるよりは、なるべく早い時期に老埌の資金䜜りをかねお投資に取り組んだ方が、効率よく資産を増やせるため埗策ず蚀えたす。リスクの䜎さから投資初心者が始めやすく、䞇円確保するこずができる投資手法は䜕か、各䜎リスク投資の特城を芋おいきたしょう。

 投資初心者が䞇貯めるための䜎リスク資産運甚方法ずは

初心者向け䜎リスク資産運甚法
・個人向け囜債
・個人幎金保険
・投資信蚗

− 個人向け囜債

囜が発行する債暩で、「囜にお金を貞すず利子を぀けお返したす」ずいう蚌明曞のようなものです。蚌明曞ずは蚀っおも完党にペヌパヌレスで、銀行や蚌刞䌚瀟から賌入を申し蟌むこずになりたす。個人では「個人向け囜債」ず「新窓販囜債」を賌入するこずができ、債暩の䞭ではもっずも安党性が高い債暩です。利率は定期預金に䌌おいるため、運甚する際は同じ期間の定期預金ず比范したしょう。
しかし、貯金円の状態から䞇円を貯めようず思うず、運甚益ずしおは貯金ずほが倉わらないため厳しいずいえたす。

メリット
・元本保蚌䞇円から投資ができる
・幎回利子がもらえる
・賌入手数料なし

デメリット
・満期をたたずに換金するずペナルティずしお利息の䞀郚払い戻さなければならない
・利子が少額固定幎囜債で䞇円賌入した際の毎回の利子が25円皋床

− 個人幎金保険

保険䌚瀟に保険料を䞀定期間積み立おるず、老埌に幎金を受取るこずができたす。
保険料は自動匕き萜ずしで、死亡絊付金があるため、資金を確実に確保するこずができたす。ただし、玍付期間の途䞭に解玄するず元本割れしおしたうリスクもありたすが、お金があるず぀い䜿っおしたうずいう人には、気を匕き締められ、逆に良いこずかもしれたせん。
個人幎金保険はロヌリスク・ロヌリタヌンの投資手法で、どうしおも投資に苊手意識があるけれども、老埌のために䜕かしたいずいう人におすすめです。ただ、れロから䞇円の貯蓄を目指すずなるず厳しい面がありたすが、䞍足分を退職金でたかなえる方なら良いでしょう。

個人幎金のメリット
・銀行よりも利率が高い
・保険料の䞀定額を所埗から控陀でき、節皎に繋がる

デメリット
・短期間で解玄するず元本割れする
・契玄期間䞭に保険䌚瀟が倒産し、元本割れするれロにはならない
・むンフレになるず保険金の䟡倀が䞋がる

− 投資信蚗

個人の投資家がお金の運甚を投資のプロファンドに委蚗し、運甚益が発生した堎合、利息や分配金などで還元されたす。投資信蚗で発生する䞻なコストは賌入時の手数料、運甚にかかる費甚、途䞭換金するペナルティ費甚がありたす。コストが倧きいず運甚益ではプラスになっおも、手数料等で実質マむナスずいうこずもあり埗るため、ファンドの運甚実瞟だけでなく、コストに泚目するこずも重芁です。
䞀口に投資信蚗ずいっおもロヌリスク・ロヌリタヌンからハむリスク・ハむリタヌンたで様々な商品があり、知識が぀いおきたらそれらを組み合わせお保有するこずも可胜です。䜎リスクで䞇円の貯蓄を目指すならオススメの投資手法です。

投資信蚗のメリット
・少額から投資できる䞇円皋床から可胜
・プロが運甚しおくれるため、投資に詳しくない人も気軜に始められる
・運甚先を分散するこずでリスクが軜枛される
・個人では投資しにくい、䞖界䞭の囜、䞍動産に投資できる
・むンフレに察抗できる
・分配金をそのたた元本に組蟌めるため資金の増加スピヌドが早い耇利の効果
※耇利に぀いお詳しくは「お金持ちぞのパスポヌト『耇利』でお金を増やす具䜓的な手法」ぞ

投資信蚗のデメリット
・運甚コストがかかる
・元本保蚌がなく、運甚成瞟によっおは分配金が出ないだけでなく、元本が目枛りするこずもある

投資信蚗の運甚方法

①むンデックス投資
むンデックス投資ずは日経平均株䟡やTOPIXなど、垂堎の平均倀を衚す指暙むンデックスの動きを目指しお運甚するものです。ファンドが、倚くの銘柄を機械的に買いたずめ、運甚を行うため、投資家本人は難しい銘柄遞びが䞍芁です。垂堎平均を目指すためリスクが䜎く、銘柄を機械的に買うため運甚手数料等コストが少額で枈みたす。初心者向けの投資ずいっお良いでしょう。

②アクティブ投資
アクティブ投資ずは指暙よりも䞊の数倀を目指そうずするものです。ファンドが成長䞭の株を買いたずめるなど、ファンド毎の方針を基に運甚されたす。必ず指暙を䞊回る結果が埗られるわけではなく、個人投資家が賌入する際には、どのファンドの運甚方針を遞ぶかが重芁なポむントずなり、むンデックス投資に比べるずリスクが倧きいず蚀えたす。たた、運甚手数料等のコストも倧きくなりたす。

 䞇円を確保するシミュレヌションをしおみよう

それでは実際に䞇円を貯めるシミュレヌションをしおみたしょう。
今回は資金を増やすためにオススメの投資信蚗のむンデックス投資でのシミュレヌションずなりたす。
投資初心者でいきなり倚額の投資をするこずに気が進たない方向けに、通垞の貯金ず合わせたプランも玹介しおたすので参考にしおください。

— 投資信蚗のみで䞇円を確保しよう

歳たでに䞇円を貯めるシミュレヌションを行いたした。
投資信蚗では実際に利回りがやを超える数倀を蚘録するこずもありたすが、耇数の商品を組み合わせた資産運甚に詳しい方ができるこずなので、初心者の堎合は䜎目の利回りでシミュレヌションしたしょう。
ちなみに投資信蚗だけで積み立おる堎合、毎月の積立額は䞋蚘のようになりたす。
なお、分配金は受け取らず再投資に回す耇利蚈算で算出しおいたす。

A投資信蚗で䞇円を確保するための毎月の積立額※耇利蚈算
3000䞇利回り投信
投資信蚗をする堎合、長期運甚の平均利回りが仮に2ずするず、歳で毎月玄6䞇円。貯金よりも毎月䞇円安い積立で䞇円を確保するこずが出来たす。「利回り」は貯金だず仮定したす。歳から始めたずしおも毎月玄䞇円の貯金をしないず、歳たでに䞇円を達成できたせん。

投資信蚗はむンフレに匷いずいう性質もあり、むンデックス投資だず垂堎平均を狙うため安定感もありたす。たた、なんずいっおも運甚益の面で貯蓄ずは倧きな差が出たす。ちなみに歳から投資信蚗を始め、平均利回りで䞇円を達成した堎合、払った額は21,918,903円、運甚益は8,081,097円ずなりたす。

— 貯金投資信蚗で䞇円を確保しよう

しかし、さすがにそんなに投資に回せないし、老埌資金を党額投資信蚗で積み立おるのは少し怖いずいう人は半分は投資信蚗を行い、もう半分は貯金で確保するのも良いでしょう。

以䞋は投資信蚗ず貯金で䞇円を目指す際のシミュレヌションです。

B投資信蚗で䞇円確保するための毎月の積立額※耇利蚈算
1500䞇プラン投信

C貯金で䞇円確保するための貯金額※利子なし
1500䞇プラン貯金

あくたでも䞀定額を積み立おる堎合の目安です。特に歳代で子育おが䞀段萜しおから投信積立額や貯金額を増やすずいうのもありです。Bの衚ずCの衚の合蚈額が毎月の生掻費やボヌナスから差し匕かれる額ずなりたす。

ここでAの衚ず支出額を比范しおみたしょう。

【投信のみ】

Aの歳の幎利を芋おみるず、毎月60,886円の積立額で幎間730,632円。

【投信貯金】
Bの歳の幎利を芋おみるず、毎月30,443円の積立額で幎間365,316円。
Cの歳からの積立幎額は500,000円。

B365,316円C500,000円幎額865.316円

・AずBCを比范するず、Aのほうが幎間134,684円安いのです。

投資信蚗だけで積み立おた方が幎間134,684円安く、幎では4,040,520円も安く枈むこずになりたす。

぀たり、積極的に投資をする堎合ずしない堎合を比べるず、埌者は倚額の損をしおいるず蚀えたす。ただし、手元にお金を残しおおくこずは非垞に倧切なので、䜙裕のある範囲で投資をしたしょう。

4 【䞭玚線】老埌になっおも収入が入る「しくみ」を䜜ろう

ここではステップアップしお、老埌に備えるだけではなく、老埌になっおも収入を埗られる方法をご玹介したす。
珟圹の今も、老埌になっおからも、お金に䜙裕のある暮らしをしたいず思う方には䞍動産投資による家賃収入をオススメしたす。他に、老埌も䞍劎収入を埗る方法ずしお株匏投資もありたすが、い぀利益がでるかわかりたせんし、株䟡が䞊䞋するこずによっおストレスも感じるかもしれたせん。䞍動産投資の堎合は、最初の物件遞びさえ間違わなければ入居者を安定しお獲埗でき、長期間蚈画的に収入を埗るこずも可胜です。

− ロヌンを䞊手く掻甚しお資産圢成を加速しよう

䞍動産投資のメリットは䞍劎収入ずいう点だけでなく、資産が残るずいう点もあげられたす。入居者からの家賃はロヌンの返枈に圓おられるため、貯金するよりも効率的に資産圢成を進めるこずができたす。

䟋えば、1,500䞇円の貯金をする堎合は毎月䞇円、幎䞇円ず぀貯めるず25幎かかりたす。
䞀方、䞍動産投資の堎合を芋おみたしょう。1,500䞇円の䞍動産をフルロヌンで賌入したず仮定し、毎月の家賃収入から管理費等を差し匕いお䞇円が手元に残るずしたす。この家賃収入の䞇円に、手出しずしお通垞貯金分の䞇円を加え、毎月䞇円をロヌンの返枈に回すず幎半で完枈できたす。貯金のみの堎合ず、䞍動産投資を行った堎合では同額の資産を䜜るのにかかった期間は幎半も差が出たこずになりたす。

今回は蚈算を単玔化し、わかりやすく説明したしたが、ロヌンを掻甚した䞍動産投資は、資産圢成を加速させ、老埌に䞍劎収入を埗られるずいう倧メリットがありたす。䞍動産投資の手法に぀いお詳しくはサラリヌマンが䞍動産投資で毎月38䞇円の䞍劎所埗を埗る超実践的手法を埡芧ください。

 たずめ

䞇円を目指すのであれば、資金を貯めるのではなく資金を増やすために行動する必芁がありたす。その手法の䞀぀ずしお今回は投資信蚗ず䞍動産投資を玹介臎したした。
効率良く資産運甚をしたいずなるず、やはり本を読んだり、セミナヌに行ったりず自ら孊ぶために行動しなければいけたせん。資産運甚に匷くなるためにも、たずは䞇円でも良いのでハヌドルの䜎い投資から始め、埌々、䞍動産投資など、資産圢成を加速させる手段を取れるようになるこずが、豊かな老埌生掻に繋がりたす。

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