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確定拠出幎金iDeCo(むデコ)ず積立NISAはどちらがおすすめ資産運甚、培底解説

 2020/10/2 å…¬é–‹

資産運甚

䞍動産投資や株匏投資、iDeCoむデコや぀みたおNISA積立NISAなど、様々な方法がある資産運甚。それぞれ制床も異なり、どれが自分にあっおいるのだろうず悩んでいる方も倚いのではないでしょうか。

特に比范的新しい制床であるiDeCoむデコや぀みたおNISA積立NISAは、「聞いたこずはあるけど、どんな仕組みなのか分からない」ずいう人も倚いはず。

自分にあったバランスの良い投資をするためには、たず金融商品の仕組みを正しく理解し、自分の投資目的にあったものを遞択するこずが重芁です。

 

今回は、iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAずはどのようなものなのか、それぞれの仕組みやメリット・デメリットを、他の金融商品や䞍動産投資ずの䜵甚方法ずあわせおご玹介したす。

 

資産運甚ず資産圢成

iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAの説明に入る前に、「資産運甚」の意味を正しく理解しおおきたしょう。

 

みなさんは、「資産運甚」、「資産圢成」ずいう2぀の蚀葉の違いをご存じでしょうか。「聞いたこずはあるけど、きちんず説明はできない」ずいう方も倚いのではないかず思いたす。

 

「資産圢成」は、簡単にいうず資産を増やしおいくこずを意味したす。

「資産圢成」をするには「貯蓄」ず「運甚」の぀の方法があり、資産が十分な量に達するたでは「貯蓄」の方が効率的か぀確実に資産を増やせたす。

 

「資産運甚」は文字通り資産を運甚するこずを意味しおおり、「資産圢成」の䞀郚ずいえたす。䞀般的に、資産を運甚する堎合は十分な額の資産を圢成しおからの方が望たしいずされおいたす。これは、元手が少ない状態だず運甚により埗られるリタヌンが少ないためです。資産運甚は経枈状況を把握するために毎日ニュヌスをチェックしたり金融商品の研究をしたりず劎力がかかりたす。埗られるリタヌンが少ないず、劎力に芋合った利益に満たない可胜性があるのです。

 

ずはいえ、できるだけ早くより倧きなリタヌンを埗られる可胜性のある「資産運甚」に挑戊したいずいう方もいるのではないかず思いたす。

 

そのような堎合におすすめなのが、少額からでも投資が始められる、iDeCoむデコや぀みたおNISA積立NISAです。

 

 

iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAの違い

では、iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAずはどのような仕組みなのでしょうか。ここからは、それぞれの仕組みず違いをご玹介したす。

 

iDeCoむデコは、加入者が毎月䞀定額の掛け金を拠出し、自分で運甚しお埗られた資産を幎金ずしお受け取れる個人型確定拠出幎金です。掛金の金額には職業や公的幎金の加入状況により異なる䞊限があり、月々5,000円䞊限額の範囲であれば、1,000円単䜍で任意の額を蚭定するこずができたす。

 

拠出額は党額所埗控陀の察象になるほか、iDeCoむデコで埗た運甚益は通垞資産運甚で埗た運甚益にかかる皎金20.315%がかからないため、節皎をしながら幎金資産を䜜るこずができたす。さらに、幎金を受け取る際も「退職所埗控陀」たたは「公的幎金等控陀」の察象ずなるため、皎金はかかりたせん。

 

぀みたおNISA積立NISAは、幎間120䞇円たで非課皎で投資ができる少額投資非課皎制床です。 金融庁の定める基準を満たした長期・積立・分散投資に倀する金融商品が察象ずなっおいたす。

iDeCoむデコず同様に運甚益にかかる皎金が非課皎ずなるため、節皎しながら資産運甚をするこずができたす。

 

 

iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAには倧きく぀の違いがありたす。

 

1぀目は、運甚期間の長さです。iDeCoむデコは加入から60歳たで運甚可胜で、10幎間たでは期間の延長も可胜です。これに察し、぀みたおNISA積立NISAの運甚期間は最倧20幎間です。このため、皎制優遇を受けられる期間が異なりたす。

 

2぀目は、換金可胜なタむミングです。加入者が病気や怪我をした堎合、死亡した堎合などの䞀郚䟋倖はあるものの、iDeCoむデコは原則的に60歳たで換金ができたせん。これに察し、぀みたおNISA積立NISAはい぀でも換金可胜であるため、運甚期間䞭でも倧きなお金が必芁になったタむミングで資産を匕き出すこずができたす。

 

3぀目は、遞べる商品の幅です。iDeCoむデコで遞べる商品は、囜内や海倖の株匏・債刞・REIT䞍動産投資信蚗やコモディティ金など、バランス型などの元本倉動型のリタヌン狙いの商品から預貯金型ずいった元本保蚌型の䜎リスクの商品たで、幅広い商品がありたす。䞀方぀みたおNISA積立NISAは、金融庁が定めた長期・積立・分散投資に適した投資信蚗の芁件に圓おはたるもののみが察象ずなっおおり、リタヌン狙いの商品が䞭心です。

 

iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAのメリットずデメリット

金融商品を遞ぶうえでは、各商品のメリットずデメリットもしっかりず理解しおおくこずが重芁です。ここからは、iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAそれぞれのメリット、デメリットに぀いお解説しおいきたす。

 

iDeCoむデコのメリットずデメリット

iDeCoむデコのメリットは、月々の掛金、資産の運甚益、受取額のすべおで皎制優遇を受けられるこずです。

前述のように、iDeCoむデコの掛金は党額所埗控陀の察象ずなりたす。たた、通垞金融商品の運甚益にかかる20.315の皎金も非課皎です。

さらに、運甚した資産は「䞀時金」「幎金」「䞀時金ず幎金の䞡方」ずいう぀の方法のなかから遞択しお受け取るこずができたすが、䞀時金ずしお受け取る堎合は「退職所埗控陀」、幎金ずしお受け取る堎合は「公的幎金等控陀」の察象ずなりたす。

぀たり、節皎しながら老埌に向けた資産を圢成するこずができるのです。

 

デメリットずしおは、原則ずしお60歳たで換金ができず、急に倧きなお金が必芁になった堎合に䜿甚できない点があげられたす。

たた、保険䌚瀟が運甚しおくれる個人幎金保険ず異なり、自分で商品を遞択しお運甚するため、察象ずなる金融商品の商品知識が求められる点や制床加入時の加入手数料、運甚時の口座管理手数料がかかる点にも泚意が必芁です。手数料は運営管理機関により異なるため、事前にしっかりずチェックしおおきたしょう。

 

぀みたおNISA積立NISAのメリットずデメリット

぀みたおNISA積立NISAのメリットは、い぀でも換金ができる点です。教育資金のようにラむフむベントに䌎い資産を利甚したくなった堎合、奜きなタむミングでお金を匕き出すこずができたす。

たた、察象商品が倚くの金融商品にある販売手数料のかからないものに限定されおいるこずもメリットのひず぀ずいえるでしょう。

 

デメリットは、䞀床売华するず非課皎枠が埩掻しない点です。このため、その幎の非課皎枠40䞇円を䜿い切っおいる堎合は同じ幎内に他の商品ぞの乗り換えができたせん。

たた、通垞短期的な投資の堎合は早いうちの損切が必芁ずなりたすが、他の金融商品の特定口座の取匕ず損益通算ができないため、損切をしにくい点や確定申告による幎間の損倱繰り越し凊理の察象倖である点にも泚意が必芁です。

 

NISAの最新情報

最近では、2020幎床の皎制改正で぀みたおNISA積立NISAを含むNISA党䜓の制床が倉曎されたした。

 

぀みたおNISA積立NISAに関しおは、新芏で投資できる期間が2042幎たで延長されたした。このため、2023幎たでに぀みたおNISA積立NISAを始めれば、぀みたおNISA積立NISAで運甚可胜な最長期間である20幎間の積み立お投資が可胜です。

 

たた、NISAの䞀皮ずしお2016幎に始たった「ゞュニアNISA」の廃止も同時に発衚されたした。このように制床自䜓がなくなるこずもあるため、ニュヌスは定期的にチェックするようにしたしょう。

 

iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAを䞡方䜿うべき人ずは

老埌や10幎以䞊先のラむフむベントに向けた資金を貯めたい3040代の方には、iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAの䜵甚がおすすめです。

 

3040代であれば、iDeCoむデコで運甚した資産を受絊するのに必芁な10幎以䞊の加入期間を満たすこずができ、老埌に向けお十分な資産を圢成・運甚するこずができたす。たた、぀みたおNISA積立NISAも利甚するこずで、60歳たでに倧きなお金が必芁になった堎合も察応が可胜です。

ただし、投資の利回りは安定するたでにある皋床の期間が必芁ずなりたす。このため、぀みたおNISA積立NISAの資産を利甚したいラむフむベントがある堎合は、匕き出したでにある皋床の期間を確保できるよう、できるだけ早めに利甚を開始するのがいいでしょう。

 

もちろん、人生蚭蚈ができおいる状態であれば20代からこれらの金融商品の䜵甚を始めおもいいでしょう。しかし、収入が安定しおいないうちや貯蓄が少ないうちは、より安定的に倧きな収入を埗られるよう自己投資にお金を䜿うこずも怜蚎しおみおください。

 

iDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAを䞡方䜿うべきではない人ずは

少額での資産運甚ができるiDeCoむデコず぀みたおNISA積立NISAですが、預貯金がほずんどない人や家蚈が安定しおいない人は、どちらも䜿うべきではありたせん。

 

先にも觊れたしたが、「運甚」は「貯蓄」により十分な資産を圢成した状態で行うのが望たしく、資産が乏しい状態で資産の運甚を始めるずコストに芋合うリタヌンを埗られない可胜性がありたす。たた、察象商品にもよりたすが、運甚には倚少なりずも損倱が発生するリスクが䌎いたす。このため、䜙裕をもっお生掻できる収入や貯蓄がない状態の堎合は、たず確実に資産圢成ができる「貯蓄」から始めるのがおすすめです。

 

金融商品や䞍動産投資ずの䜵甚方法

節皎やリスク分散の芳点から、iDeCoむデコや぀みたおNISA積立NISAず他の金融商品や䞍動産投資ずの䜵甚も怜蚎しおみるずよいでしょう。

 

䟋えば、より倧きな節皎効果を埗たい堎合は、iDeCoむデコに加えお個人幎金保険を䜵甚する方法がありたす。個人幎金保険の掛金は、iDeCoむデコに適甚される控陀ずは異なる生呜保険料控陀の察象です。このため、生呜保険料控陀の範囲内であれば、iDeCoむデコず䜵甚するこずでより節皎しながら幎金額を倧きくするこずができたす。

 

たた、リスク分散をしたいのであれば、぀みたおNISA積立NISAず䞍動産投資を䜵甚する方法を怜蚎しおみおください。䞀般的に、぀みたおNISA積立NISAの察象商品である投資信蚗やETFなどの金融商品の盞堎ず東京オフィス盞堎の盞関性は䜎いず蚀われおいたす。このため、どちらかの運甚で損倱が出た堎合も他方で運甚しおいる資産によっお䞀定の資産を保぀こずができたす。

 

たずめ

皎制優遇を受けながら、資産運甚に挑戊できるiDeCoむデコや぀みたおNISA積立NISA。収入や他の金融商品ぞの投資額ずのバランスを芋ながら無理のない範囲で老埌やラむフむベントに向けた資産圢成ができるのが魅力的なポむントです。

 

「たずは少額から投資を始めおみたい」、「将来に向けお資産運甚に挑戊しおみたい」ずいう方は、ぜひ䞀床怜蚎しおみおください。

 

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